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他们为何排队提前还房贷?专家提醒提前还房贷并非适合所有人

  • 2023-02-09 08:14:16 来源:长沙晚报

长沙晚报全媒体记者 范宏欢 曹开阳

“存了点儿钱,就想着赶紧把房贷还上”“提前还了,算了算能省下3万多元的利息”……年后,“提前还贷”的热度再次上涨,相关话题频频登上微博热搜。记者了解到,过去几年长沙首套房利率普遍为5.5%~5.64%,如今部分已降至4.1%甚至以下,加上缺乏较高收益的投资渠道,“高位站岗”的购房者提前还贷动力十足。而近期也有市民反映,向银行申请提前还贷,被告知需要排长队,受理时间也有所延长。

市民反映是否属实?长沙各大银行目前提前还贷情况如何?对个人来说提前还贷真的划算吗?记者对此展开了走访和调查。


【资料图】

有人提前还贷每月省下近900元

“提前还贷的话,能省下来一些利息,相当于赚到的收益。”2021年,市民李先生购买了一套新房,当时审批下来的房贷利率是5.55%。过去,他一直听人说有钱也千万不要还房贷,要考虑通货膨胀,将手中的钱留下来“钱生钱”。然而今年初提前还了5万元房贷后,他意识到,提前还房贷“真香”。

记者算了笔账,以贷款总额100万元、贷款时间30年、等额本息为例,按照5.55%的房贷利率购房者需要每月还款5709.3元,最终本息合计约205.5万元;而根据目前长沙普遍为4.1%的首套房贷款利率,购房者每月只需还款4831.98元,最终本息合计约173.9万元。由此可见,房贷利率下降后,李先生每月的还款额减少了近900元,本息合计减少31万余元。

记者了解到,2022年以来,全球资本市场出现较大幅度回撤,股票和基金都呈现一定程度的浮亏,而银行理财、大额存单等风险较小的固收类产品的收益率也持续走低,相对于此前5%以上的房贷利率,如今理财收益已经难以覆盖房贷利息。

“前几年首套房最高利率一度在6%上下,低的也有5%出头,而现在长沙首套利率普遍4.1%,二套利率也在4.9%左右。这样的心理落差,确实让很多人受不了。”长沙某城商行贷款部工作人员表示,究其原因,最主要是现在的首套房贷利率和存量房贷利率相比相差较大。

银行提前还贷业务量大增

看到不少同事纷纷提前还房贷,在长沙某企业工作的小泽想起自己也在恒丰银行长沙分行办了房贷,年前发的年终奖没有急用,便动了心思,拨通了和他对接的信贷专员的手机。恒丰银行长沙分行的肖经理告诉小泽,如果想提前还贷,要满足“正常还款12个月后没有违约金”的先决条件,然后先填写一份《个人消费贷款贷后变更申请审批表(提前还款)》交到银行进行预约。预约成功后,小泽就只要把提前还贷的款项存入还房贷的银行卡中,大约一个月的时间就可以完成提前还贷了。

记者了解到,湖南银行的提前还贷也是这样操作的。浦发银行的情况也大同小异,该行没有设置线上申请通道,客户可以到网点预约提前还款,预约到完成扣款时间不超过30个工作日。农业银行方面表示,提前还贷业务依然正常办理,虽然近期提前还贷的人多了些,但谈不上“还贷潮”。

有市民表示,2月初预约了提前还贷,结果被告知还款时间可能要等到3月以后。一位不愿具名的某银行工作人员表示,现在提前还房贷确实是热点话题,从银行角度来说,提前还房贷造成大量资金回笼,是他们多少有些不愿意看到的,但最终还是会根据合同的约定办理。

对于能熟练使用手机银行APP的房贷客户来说,更便捷的方式是通过线上方式自主还款,无需到银行网点。

提前还房贷并非适合所有人

要不要提前还房贷?记者梳理发现,目前市场观点分为两派。支持者认为,手头有点闲钱赶紧把房贷还掉才是正事,还能省下不少利息。反对者则认为房贷是普通人能借到的金额最大、期限最长的钱,不到万不得已,绝对不会选择提前结清。而对于市民来说,提前还贷划不划算,并非简单用一句“省下不少利息”一概而论。

“判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。”招联首席研究员董希淼表示,如果投资收益率高于贷款利率,则可考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。

此外,是否提前还贷还要考虑还贷方式。长沙银行某支行工作人员举例,以贷款100万元30年还款计算,按照4.1%首套房贷利率,等额本息每月还4832元,首月还款本金1415元;等额本金首月还款6194元,偿还本金2778元。由于等额本金的还款方式前期偿还的本金多、利息少,相比而言提前还款会更划算;而等额本息前期偿还的利息多、本金少,若还款期限已过一半,可以不考虑提前还款。

需要注意的是,有些客户房贷利率不高,但是看到大家都在提前还房贷,随即也产生了“随大流”“抄作业”的行为。长沙中原地产相关人士提醒,提前还款并非适合所有购房者,贷款合同细则约定千差万别,甚至不同楼盘政策也不尽相同,购房者应保持独立思考做好自身资产配置和规划,盲目跟风不可取。


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